Финансовые лицензии в США — MSB, MTL, RIA и брокер-дилер

Регистрация FinCEN MSB (Money Services Business) — федеральное требование для компаний, осуществляющих денежные переводы, обмен валюты, обналичивание чеков или операции с криптовалютой. Регистрация бесплатна, проводится онлайн через BSA E-Filing и занимает 1–2 дня. Она НЕ разрешает работу ни в одном конкретном штате. Лицензии штатов money transmitter (MTL) требуются отдельно: 49 штатов и округ Колумбия требуют своих лицензий с пошлинами от $1 000 до $100 000+, сроком оформления 6–18 месяцев.

Компании, переводящей деньги во всех штатах США, технически нужна лицензия в каждом из 48 штатов (плюс округ Колумбия). Система NMLS управляет заявками в большинстве штатов, но каждый требует отдельного одобрения, пошлин и поручительства. Многие финтех-стартапы начинают с 5–10 штатов. Совокупные затраты на лицензирование во всех штатах могут превысить $1 млн.

BitLicense Нью-Йорка (выдаётся NYDFS) требуется любой компании, передающей, хранящей, покупающей, продающей или обменивающей виртуальную валюту с жителями Нью-Йорка или от их имени. Одна из наиболее жёстких криптолицензий: пошлина $5 000, требования к капиталу, кибербезопасности и AML-программе. Процесс получения занимает 12–24 месяца.

Брокер-дилер должен зарегистрироваться в SEC и FINRA (форма BD) и соответствовать требованиям к чистому капиталу (Rule 15c3-1). Инвестиционные советники, управляющие активами $110 млн+, регистрируются в SEC (форма ADV). Советники с меньшими активами — в регуляторе ценных бумаг штата. Обе категории требуют прохождения квалификационных экзаменов.

Провайдер Prepaid Access — организация, продающая, погашающая или выпускающая хранимоценностные продукты (подарочные карты, зарплатные карты, предоплаченные дебетовые карты) — обязан зарегистрироваться как MSB в FinCEN, если предоплаченный доступ превышает $1 000 на человека в день или позволяет международные переводы. Также требуется полная AML-программа по 31 CFR Part 1022.