Licencias Financieras en EE.UU. — MSB, Transmisor de Dinero, RIA y Broker

El registro MSB (Money Services Business) de FinCEN es un requisito federal para la transmisión de dinero, el cambio de divisas, el cobro de cheques y las operaciones con criptomonedas. Se hace en línea a través de BSA E-Filing y tarda 1 a 2 días. Pero no da derecho a operar en ningún estado concreto. Las licencias estatales de transmisión de dinero (MTL) van aparte: 49 estados más DC, tasas de $1 000 a $100 000+, fianzas de $25 000–$1M+ y una tramitación de 6 a 18 meses por estado.

Una empresa que transmite dinero por todo el país necesita técnicamente una licencia en cada uno de los 49 estados que la exigen, más DC. Montana es el único estado sin requisito de licencia de transmisor de dinero; todos los demás, incluido Wyoming, la exigen. El sistema NMLS aloja las solicitudes, pero cada estado aprueba por separado, con sus propias tasas y fianzas. Las fintech suelen arrancar con 5 a 10 estados y expandirse. El costo total de licencias en todo el país supera $1M en tasas y primas de fianza.

La BitLicense de Nueva York (emitida por el NYDFS) es obligatoria para cualquier empresa que transmita, almacene, compre, venda o intercambie moneda virtual con residentes de Nueva York o en su nombre. Es una de las licencias cripto más estrictas del mundo: tasa de solicitud de $5 000, requisitos de capital, ciberseguridad y programa AML. El proceso dura entre 12 y 24 meses. Sin ella no se puede operar con clientes de Nueva York.

Un broker-dealer se registra ante la SEC y FINRA (Formulario BD) y cumple los requisitos de capital neto (Regla 15c3-1). Un asesor de inversión que gestiona $110M+ en activos se registra ante la SEC (Formulario ADV); por debajo de ese umbral, ante el regulador de valores de su estado. Ambos roles exigen exámenes de habilitación: Series 7/63 para broker-dealers, Series 65/66 para asesores.

Un proveedor de Prepaid Access — quien vende, canjea o emite productos de valor almacenado (tarjetas regalo, tarjetas de nómina, tarjetas de débito prepagadas) — debe registrarse como MSB ante FinCEN conforme a la Bank Secrecy Act si el acceso prepagado supera $1 000 por persona por día o permite transferencias internacionales. Los vendedores de ese acceso (minoristas) también caen bajo umbrales. Más un programa AML completo conforme al 31 CFR Parte 1022.